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提醒：大人自己的保障先做好

成人因體況、需求、預算、扶養家庭、長輩等等，有可能開始背負許多家庭責任，是家中的經濟來源，若沒有先把大人的風險規劃好，一旦發生意外，將造成收入中斷，家人頓失所依，在規劃保單時會有更多的考量。規劃內容比幼童保單相對複雜，基本上小孩無任何責任，所以萬一發生事故時，如何不拖累家人，是你最重要的責任！如果以一家保障的結構來看，重點應該放在雙親或主要家中經濟來源保單是否將風險缺口補起。

不過在這個什麼都很花錢的世代，該怎麼買保險，可以用最少的保費，規劃最合適的保障？

圖片來源 : 公勝財顧

所有的問題都在解決一件事情：現在的責任

簡單來說，就是透過保險，可以解決您不可預知的費用問題，幫助您可以安心療養活得有尊嚴，亦可不連累您最愛的家人。

預算有限下，把握保大不保小與保近不保遠原則，先保「損失大」再保「損失小」

建議以CP值較高的定期險作規畫的方向！

一、失能(殘扶殘廢)險：

喪失工作能力是所有風險中最危險的，解決看護費用與收入減少的問題，再含其他經常性的支出。如果收入是3萬，外加看護費用2萬多。

每個月六萬的費用根本跑不掉！是會壓垮一個家庭的！不可忽視，所以排名第一。

現行如果要解決長期照護的問題，以失能殘廢系列的保險作規劃範圍會較廣而且定義較寬鬆。

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【失能(殘扶殘廢)險重點與建議】

建議(終身+定期)規劃一次性給付至少200萬以上，月給付至少5萬以上

以終身失能險作主約是好的選擇，因為保單架構都必須要有主約，若是選擇定期失能險作主約，那很有可能主約期滿後，其附約就跟著消失了。

建議搭配附約型的殘扶險或殘廢險，來加強額度。

不論疾病或意外皆可理賠的險種，並且挑選有保證給付機制的商品，能保證給付的次數越久越好。

有無還本則是因人而異，基本觀念還是回到我們買的是保障而不是退還保費，才不至於保險費用太高壓縮到預算，影響應有的保障額度。

二、壽險(身故)：

壽險最大的功能，就是在家庭失去經濟來源(身故)的時候，可以有一筆錢，解決喪葬費的問題、解決房貸車貸的壓力、給予另一半緩衝期找到工作讓家庭正常運作、幫助小孩可以無憂的學習成長。

壽險究竟要規劃多少額度才夠，有許多不同的算法。有時候是看身價，看背負的責任，每個年齡層也有不同的責任在，壽險額度因之而不同。

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【壽險重點與建議】

建議至少要有200~300萬以上

年齡介於20~50歲，有幾種作法：

1.利用定期險做10年、20年、30年期的規劃，保費預算降低，在不同時期責任的減輕，逐漸遞減保額及保費達到預算與保障的平衡。

2.用定期100萬以上壽險為主，附加意外險的身故給付，因為導致年輕人造成身故，由意外事故造成的原因比較高，而且透過產險的意外險專案，保費較便宜，亦可拉高意外身故的保障(一年保費約3,000左右，通常可規劃到300萬以上)。

如果年紀較大，壽險的需求就相對較小，因為房貸、車貸可能已經繳完、妻小已經可以獨立生活。預算就可斟酌放在殘扶殘廢或是其他風險，當然資產傳承又是不同的配置。

三、重大傷病險：

是近期廣受推薦的險種。因為此類險種的疾病定義交給健保局，而重大傷病卡的疾病範圍共有30類，除外先天性疾病的8類不在理賠範圍內，尚有22類，涵蓋的疾病有300多項(如：癌症)，可謂現行範圍最廣而且理賠定義明確無糾紛之險種。只要取得健保重大傷病的證明文件就可進行理賠，一次金的獲得，紓解初期遭遇風險的不安。

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【重大傷病重點與建議】

建議要有100萬以上

類似商品有特定傷病及重大疾病。重大傷病的範圍最廣，保費較高，但是較無爭議。

以「一次性給付」的理賠方式為主。也就是說確診符合條款定義時，可以領到的理賠是一筆錢。

四、醫療險(雙實支實付)：

醫療險主要可分為終身型與定期型。住院期間或動手術時，解決健保不給付的高自費問題。

先將預算有限的您，將錢花在刀口上，也就是規劃定期險《延伸閱讀 : 買雙實支的好處》，才能有效地轉嫁風險，所以先不要考慮終身型。

實支實付型顧名思義，依照實際上的支出，提供收據，花多少賠多少。主要有三區塊

每日病房費：升等病房費、膳食費、護理費 (實務上較常使用升等病房)

住院醫療費用(也就是雜費)：住院期間產生的自費

外科手術費：手術產生的費用 (一般為住院手術，不過現在也有可賠門診手術，所以請挑選門診手術也有給付的！)

實支實付的險種又可粗分為

「日額/實支 二擇一型」與「日額/實支 皆給付型」

日額/實支 二擇一型：

是住院期間，產生的自費，與約定的住院日額X住院日數，兩者擇其高給付。這樣的好處是，假設住院期間真的沒甚麼自費，還是有日額可以補貼。

日額/實支 皆給付型：

就是住院期間產生的自費，與住院日額，同時都可以給付。

由以上的比較，日額/實支 皆給付型是較好的選擇，另外醫療自費的支出，透過實支實付是解決了，那還有收入損失呢？照顧家人的損失呢？

通常都會建議規劃兩家的實支實付，這樣申請理賠同時送兩家，就會有兩筆理賠下來。在《延伸閱讀：雙實支實付的好處》中有提出請參閱。

雙實支的效果比規劃日額型的險種，相同保費，效益會更高。所以在預算有餘的情況下，強烈建議雙實支！

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【醫療實支重點與建議】

以雙實支為主要方向。挑選時請注意5個重點

1.要副本收據理賠

2.要有門診手術、雜費理賠

3.手術的定義要彈性

全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術。當實支實付所定義的手術屬這類者，如果做的手術不在這2-2-7，因不在範圍內，是會不予理賠的。

條款中有附手術表，如不在手術表項目時，「協議」比照該表相當手術項目給付比率，因為是屬於協議處理，沒有硬性的規範，所以彈性較廣，選此為佳。

4.雜費的額度要夠高

建議20萬以上！

五、癌症險：(一次金、療程)

長居36年十大死因之首，每5分多鐘就有一人罹癌，風險之高無庸置疑。

相對於以上提到的重大傷病險類型的商品，預算有限時，可以先將風險放在癌症的一次性給付，對於長期治療的癌症，會更有幫助。

單純針對癌症的險種，會比較便宜，可以用較低的保費，規劃到癌症一次性給付200萬以上。另外癌症不一定會住院，但幾乎必須做放、化療。但放、化療的賠付畢竟有限，所以相比之下癌症一次金顯得重要，加上適度的療程式規畫，除了醫療費用的轉嫁以外，生活費用的補償也是需要的。

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【癌症險重點與建議】

檢視目前的癌症險保單時應該注意？

˙一次性給付保險金是多少

˙治療過程的理賠項目(例如: 化療、放療...的理賠金額與方式)

˙是否理賠併發症

˙罹症或完全失能時，是否有豁免保費

˙安寧病房是否有給付

預算有限時還是必須著重在只要確診罹患就可一次理賠整筆保險金，讓罹癌初期時即可有足夠的資金積極投入治療。

因此癌症醫療要有保障，推薦搭配的方式是：

一次給付的重大疾病險：只要確診初次罹患癌症，即可領取一筆錢，貼補門診、化療、標靶藥物治療花費。建議盡可能有200萬左右的保障。

療程式給付：會針對不同的醫療行為做給付，醫療行為視條款而定。如治療癌症的部份，依照癌症住院、癌症手術、化學治療、放射線治療各有不同的額度可申請理賠。

實支實付險：貼補住院期間的病房費、新式檢查及治療費用。建議「住院醫療費用限額(醫療雜費)」理賠金額合計至少20萬元以上

六、意外險：

因為意外而導致重大燒燙傷、殘廢、骨折、受傷、住院、就醫，解決醫療費的問題。

何謂意外，在保險法有明確的定義「非由疾病引起」，比如說車禍、跌倒、遭外物攻擊等等。

以年輕的成人來說，會突發身故大都數是因為意外造成，所以當有背負家庭責任的成人，意外死殘相對重要，須規劃300萬左右。在規劃時特別注意的是，自己的職業屬於哪種等級的職業等級，職業等級共有1~6級，會影響您的保費。

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【意外險重點與建議】

意外險可以透過產險公司的意外險專案來做主要規劃，既然是專案，也就是組合式的套裝內容都包好了，相對內容豐富及便宜，要看各產險公司所出的專案而定。要注意的是幾乎產險商品皆不保證續保的問題。

產險專案有包含到燒燙傷的部分，在壽險公司較難保到高額度的燒燙傷險種。所以在挑選時，以死殘或燒燙傷額度較高為優先，實支實付額度次之為方向即可。

結論：

究竟要如何規劃，可以既全面而且額度又夠高。經過這麼多的資訊衝擊，簡單來說可以這樣規劃：失能險或最低保額的終身壽險作主約，搭配雙實支的醫療險，再加強癌症一次性給付或是重大傷病的險種，就可以架構好完整的保障。可以提供規劃保障方向如下：

以上概念除了失能主約規劃成終身以外，附約甚至壽險盡可能用定期規劃

，終身型因為容易把預算拉高，『保大不保小』的原則，先把基本保障做

足後，有額外預算再作考慮。也因為『保近不保遠』所以不用過度擔心老

年後費率過高，健康的時候把保障足，之後再依狀況調整，投保規則保障

調降容易，一張變更書即可，調升則需要健康體，有時也會要求體檢。

每2~3年檢視一次保單，作適當適宜的調整，畢竟環境、法規、醫療技術

都在改變。以30歲的成人，一年不用3萬即可規劃高額且全面的保障。

資料來源：網路

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